Základní kámen: Co je dobré mít zajištěno a proč?

Budeme-li se bavit o budování zdravých financí, musíme začít u jejich kořenů. Dobře se zajistit je absolutním základem stabilního portfolia. Neuděláme si iluze – pro mnoho z nás to není zrovna nejlákavější téma. Samotné zajištění nám totiž žádné bohatství nevybuduje. Má ale jinou, mnohem důležitější funkci: zajistí, že když se v životě něco nečekaně pokazí, nezboří se nám naše finance jako domeček z karet při prvním mírném vánku.

Co přesně do takového zajištění osobních financí patří? Můžeme to rozdělit do čtyř hlavních pilířů.

1. Finanční rezerva (kyslík pro případ nouze)

Základem všeho je neustále skloňovaná finanční rezerva. Slouží pro chvíle, kdy musíte překonat několikaměsíční výpadek příjmů (např. při nahodilé změně práce), nebo když vás potká nečekaný výdaj – oprava v domácnosti, nový spotřebič nebo havárie auta.

Problém nastává, když nás tyto dalo by se říci banální situace kompletně rozhodí. Z praxe znám případy, kdy takové události rodinné finance doslova zdevastovaly. Představte si tu bezmoc, kdy se musíte rozhodovat, jestli je lepší nezaplatit včas hypotéku, nebo jestli musíte narychlo a hluboko pod cenou prodat auto, abyste měli na běžný život.

Rezerva je tedy naprostá nutnost. Jaká by ale měla být? Potřeby jednotlivých domácností se liší, ale z mého pohledu je trojnásobek měsíčních výdajů naprostým minimem. Na druhou stranu, ve standardních případech bych nedržel více než šestinásobek. Dobrou pomůckou je spočítat si, co nejdražšího se vám může pokazit, co nemáte kryté jinak. Pokud máte například auto, kde jen oprava převodovky vyjde na 200 000 Kč, neměli byste s rezervou jít pod tuto částku – a ideálně byste k ní měli mít ještě polštář na pokrytí pár měsíců běžných výdajů.

2. Zajištění příjmu (ochrana stroje na peníze)

Většina z nás je existenčně závislá na svém příjmu. A ten je zase závislý na naší schopnosti pracovat. Vy sami jste ten nejcennější „stroj na peníze“, který doma máte. Je proto klíčové zajistit se pro situaci, kdy tuto schopnost ztratíte a nebudete to moci nijak ovlivnit – nejčastěji ze zdravotních důvodů.

Ty nejzávažnější situace jsou tři:

• Smrt: Která by ekonomicky fatálně dopadla na členy vaší domácnosti, neobejdou-li se bez vašeho příjmu.
• Invalidita: Která dlouhodobě sníží váš příjem a znesnadní vám budoucí uplatnění (jak ze zdravotních, tak z legislativních důvodů).
• Dlouhodobá pracovní neschopnost: Kdy nebudete schopni pracovat několik měsíců, rok, nebo i déle.

Nebudu zde rozebírat konkrétní metodiky, jak pojistku nastavit. Důležité je se upřímně zamyslet nad tím, zda tyto tři situace máte vyřešené. Pokud ne, riskujete, že při zdravotním problému budete nuceni drasticky snížit svůj životní standard. Lidé v takových momentech často předčasně vybírají své investice, čímž se navždy vzdávají složeného úročení. Ti, kteří investice nemají, mnohdy končí v závislosti na rodině.

„Dobré zajištění vám dává jistotu, že i v těžkých časech můžete pokračovat v dlouhodobé strategii a nevzdat se svých cílů.“

3. Zajištění majetku (ochrana vybudovaného bohatství)

Druhou nejcennější věcí hned po našem zdraví a schopnosti vydělávat je obvykle naše bydlení. Zde se opravdu nevyplácí šetřit. Těch pár tisíc za rok navíc za kvalitní pojištění má obrovský smysl. Nejhorší chybou je nechat běžet starou pojistku s neaktuální, nízkou pojistnou částkou.

Mnoho lidí má ve své nemovitosti uložen téměř veškerý svůj majetek. Kdyby o něj přišli bez adekvátní náhrady, už nikdy nebudou schopni pořídit si stejné bydlení, natož aby ho mohli v penzi zpeněžit a koupit si za něj onu vytouženou „svobodu“.

Uvědomme si jednu věc: Byt v hodnotě 5 000 000 Kč by při předpokládaném 5% meziročním růstu cen nemovitostí nabýval na hodnotě o 250 000 Kč ročně, tedy o téměř 21 000 Kč měsíčně. Jde o ilustrativní příklad, vývoj cen nemovitostí není zaručen. Pojistit si takové aktivum stojí mnohdy jen nižší tisíce, u hodnotných domů nižší desítky tisíc ročně. Zde zkrátka není prostor na kompromisy. Stejná logika samozřejmě platí pro chaty či investiční byty.

A pokud vlastníte něco specifického, čemu v čase roste hodnota – ať už je to sbírka obrazů, vzácné známky, nebo fyzické zlato – a tvoří to významnou část vašeho majetku, i toto by mělo být předmětem diskuse s odborníkem.

4. Odpovědnost za způsobenou škodu

Poslední závažné téma, které může mít velký dopad na osobní finance, není na první pohled tak zřejmé, ale bývá o to překvapivější. Je to škoda, kterou my můžeme způsobit někomu jinému.

Pro představu: škoda na zdraví se může vyšplhat do řádu milionů i desítek milionů a přitom se to může stát v mžiku – například můžeme někoho srazit při jízdě na kole, protože kolo nemá povinné ručení. I škoda na majetku pak může být likvidační. Pokud vichřice odfoukne střechu z našeho domu a tašky z ní rozbijí dům sousedům, můžeme se bavit opět o milionech. Nicméně i zdánlivá banalita, jako například nechtěně shozený drahý regál v obchodě, dokáže způsobit extrémně nepříjemnou škodu.

Je tedy rozumné být zde zajištěn i na desítky milionů korun. Dobrou zprávou je, že pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě (tzv. „pojistka na blbost“) stojí obvykle jen pár stokorun ročně a často jej lze elegantně spojit přímo s pojištěním vaší nemovitosti.

Závěrem: klid na práci

Možná vám toto téma nepřipadalo zrovna pozitivní. Chtěl jsem ale, aby zafungovalo motivačně. Ve výsledku totiž není těch oblastí k zajištění zase tolik. Ale když tento „nudný“ základ vyřešíte správně, získáte obrovskou svobodu.

Nebudete se muset bát. Budete vědět, že ty největší ekonomické hrozby, kterým nelze předejít, vaši rodinu finančně nepoloží.

A s tímto klidem v duši a pevným základem pod nohama se můžeme konečně směle pustit do toho zábavnějšího – do budování samotného majetku.

Matěj Gregor